10 milliards d’euros : c’est la taille que le marché du paiement fractionné pourrait atteindre en France fin 2021, selon les estimations des professionnels.
Soit une progression de 4 milliards d’euros en 2 ans seulement ! Les levées de fonds récentes de nouveaux entrants sur ce marché, tels que Pledg (80M€ en mars 2021) ou Alma (49M€ en janvier 2021), ne font que confirmer l’engouement pour ce type de paiement.
Augmentation du taux de conversion, fidélisation des clients, amélioration du panier moyen : telles sont les promesses de ces acteurs pour votre e-commerce. Vous êtes intéressé par ce sujet mais n’avez pas encore franchi le pas ? Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi il ne faut pas louper le train du paiement fractionné, ses avantages et son fonctionnement concret.
- Le paiement fractionné est-il un crédit à la consommation ?
- Pourquoi proposer le paiement fractionné sur votre e-commerce ?
- Comment mettre en place le paiement fractionné avec HiPay ?
Le paiement fractionné est-il un crédit à la consommation ?
Avant de vous expliquer les avantages du paiement fractionné pour votre e-commerce, petit retour en arrière sur sa définition. Souvent appelé “facilités de paiement”, le paiement fractionné est un paiement échelonné dans le temps. Concrètement, les consommateurs peuvent avoir accès à un bien ou un service immédiatement, même si leurs finances à cet instant T ne leur permettent pas.
La loi distingue deux types de paiements fractionnés : ceux qui sont inférieurs à 3 mois et ceux qui dépassent ce seuil.
Le paiement fractionné inférieur à 3 mois, ou crédit gratuit
Le paiement fractionné qu’on rencontre le plus souvent sur les sites e-commerce est le paiement en 3 fois. A raison : les paiements fractionnés inférieurs à 90 jours ne sont pas soumis aux règles du crédit à la consommation. Ils sont donc faciles à mettre en place pour les e-commerçants.
Ce type de paiement fractionné est souvent appelé crédit gratuit car proposé en “3 fois sans frais”. Dans ce cas, c’est une opération neutre pour l’acheteur : le prix du produit avec la facilité de paiement est le même que si l’achat avait été réglé en une fois. C’est cependant au prestataire de paiement de décider de la mise en place de frais ou non, cela est tout à fait possible.
Comment cela se passe-t-il en pratique ? L’acheteur paye un premier montant immédiatement, représentant un tiers du prix de sa commande. Il aura ensuite deux mensualités à régler, respectivement à +30 jours puis +60 jours calendaires.
Une note sur le paiement en 4 fois, que l’on croise également souvent sur les sites. Il est à la limite entre le crédit gratuit et le crédit à la consommation en fonction des règles de sa mise en place. Si la date d’achat est considérée comme un terme, le financement ne démarre qu’au mois suivant et entre dans les paiements fractionnés de moins de 3 mois. Si ce n’est pas le cas, il entre dans la seconde catégorie, le crédit à la consommation.
Le paiement fractionné au-delà de 3 mois, ou crédit à la consommation
Dès que les facilités de paiement proposées dépassent 90 jours, ce paiement fractionné est subordonné à la souscription d’un crédit à la consommation. Étant de facto un crédit, il nécessite un accord commercial avec un prestataire spécialisé, disposant d’une licence d’établissement de crédit.
Dans ce cas, le crédit a un taux et la somme remboursée dépassera la somme empruntée. Il permet un achat échelonné en 5, 10 ou 12 fois par exemple.
Quel que soit le type de paiement fractionné mis en place, il est important et obligatoire de rappeler aux clients qu’un crédit les engage et qu’il doit être remboursé. Il est nécessaire qu’ils vérifient leurs capacités de remboursement avant tout achat.
Le paiement différé, ou Buy now pay laterAvant de passer aux avantages du paiement fractionné pour votre e-commerce, un dernier point sémantique. Vous avez sans doute entendu parler du paiement différé, ou Buy now pay later.
Cousin du paiement fractionné, ce type de paiement permet à l’acheteur de procéder à sa commande sans débourser un centime dans l’immédiat. Il reçoit son bien et peut l’essayer avant que le paiement soit débité (ou non, s’il renvoie le produit).
Pourquoi proposer le paiement fractionné sur votre e-commerce ?
Que vous vendiez de l’électroménager ou des chaussures, le paiement fractionné peut vous intéresser. En France, 6 consommateurs sur 10 l’utilisent au moins une fois par an. Si les avantages de la solution sont évidents pour les acheteurs, qu’en est-il pour vous, e-commerçants ?
Attirer et fidéliser la clientèle grâce au paiement fractionné
Premier argument, et pas des moindres, en faveur du paiement fractionné : il vous permet d’attirer une nouvelle clientèle et de la fidéliser. Comment ?
- Perte de pouvoir d’achat et/ou petits revenus
Les paiements fractionnés ont connu un succès considérable en 2020. En effet, avec la crise sanitaire, un certain nombre de Français ont vu leur pouvoir d’achat chuter. Le paiement fractionné leur permet de réaliser leurs achats en palliant ce delta.
Pandémie ou non, ce type de paiement vous permet aussi de toucher une clientèle plus jeune, qui peut payer de petits montants chaque mois plus qu’un montant important en une seule fois. Ainsi, selon l’étude d’Oney toujours, 69% des 18-24 ans français ont déjà eu recours au paiement en plusieurs fois.
- Souplesse financière
N’allez pas croire que seules les personnes à revenus plus faibles ont recours au paiement fractionné. En France, 60% des CSP+ l’utilisent. Cela leur permet de réaliser des achats au montant important, tout en préservant leur trésorerie à court terme en cas d’imprévus. - Clients internationaux
Certains paiements par carte bancaire sont limités à une région spécifique. Le paiement en plusieurs fois, du fait de son statut à part, peut permettre de contourner cette limitation et d’adresser une clientèle étrangère.
Le paiement échelonné dans le temps est donc devenu un usage courant, attendu par la clientèle. C’est un facteur déterminant dans la décision d’achat : 50% des consommateurs européens renoncent ou reportent leur achat si le e-commerçant ne propose pas de payer en plusieurs fois. Plus de 30% des répondants indiquent d’ailleurs choisir en priorité les enseignes qui proposent un paiement échelonné.
Quant à la fidélisation, 90% des acheteurs estiment que si un e-commerce propose le paiement en 3 ou 4 fois, ils seront plus enclins à revenir sur ce site e-commerce.
Augmenter taux de conversion et panier moyen avec l’échelonnement des paiements
40% des Français choisissent le paiement échelonné pour des achats entre 100€ et 500€. Parmi les secteurs les plus plébiscités, on retrouve l’électroménager pour 38% des consommateurs français, les produits high-tech pour 29% d’entre eux et les meubles pour 21%.
Des produits chers en somme, qu’ils ne pourraient pas, ou difficilement, régler en une fois. Vous capturez donc cette partie de la clientèle en lui proposant une solution adaptée à ses besoins.
Votre taux de conversion s’améliore de fait.
Par ailleurs, comme le paiement immédiat est significativement moins élevé que prévu, les consommateurs sont plus enclins à dépenser plus d’argent sur votre site. Les études estiment que le panier moyen augmente de 15% minimum grâce au paiement fractionné, allant même jusqu’à 30-40% sur certains sites.Offrir une solution souple à vos clients, tout en bénéficiant d’un paiement garanti
Plus de clients, avec une meilleure conversion et un panier moyen plus élevé … Le paiement fractionné fait figure de baguette magique pour votre site e-commerce ! Vous avez cependant peut-être des craintes sur un dernier point : la garantie des paiements. Qui dit paiement échelonné dans le temps, dit plus de risques pour vous ?
Rassurez-vous, ce n’est pas le cas. Plusieurs prestataires de paiement fractionné proposent une garantie sur les paiements à venir. Pour faire simple : l’acheteur règle sa première mensualité sur votre site, mais vous allez recevoir l’intégralité de la somme sur votre compte immédiatement. C’est l’intermédiaire qui offre le paiement fractionné qui va porter le risque de défaut et encaisser les mensualités à venir.
Grâce à cette méthode, vous offrez une solution plébiscitée par vos consommateurs, sans vous mettre en risque à aucun moment. Une solution gagnant-gagnant en somme !
Comment mettre en place le paiement fractionné avec HiPay ?
HiPay est votre partenaire de paiement, de bout en bout. C’est pourquoi nous proposons des intégrations avec un certain nombre de solutions tierces, pour vous simplifier la vie. Cela concerne notamment le paiement fractionné.
Identifier ensemble vos cas d’usage pour le paiement fractionné
La première étape consiste à prendre contact avec votre chargé de compte pour discuter de vos besoins sur ce sujet. Aurez-vous des cas d’usage spécifiques (paiement international, paiement en 3 fois ou plus …) ? Il est important de bien cerner vos attentes afin de vous faire une recommandation personnalisée du meilleur prestataire.
Il existe deux types d’intégrations entre les prestataires de paiement fractionné et HiPay : celles réalisées par nos équipes et celles réalisées par les équipes des prestataires.
Les solutions de paiement fractionné intégrées par HiPay
Nous proposons une intégration directe avec 3 prestataires de paiement fractionné : Oney, BNP Paribas Personal Finance et Paypal*.
*Activé à l’initiative de PayPal et soumis à certaines conditions et typologie de marchands.
Concrètement, que cela signifie-t-il pour vous ? Nous nous sommes occupés de toute la partie technique. Vous pouvez ajouter ce module de paiement directement sur votre page de vente, en un clic. L'intégration de ces 3 moyens de paiement est facilitée grâce à HiPay.
Les solutions de paiement fractionné qui intègrent HiPay
Dans ce cas là, ce sont les prestataires de paiement fractionné qui ont intégré HiPay. Il s’agit de Pledg et Alma, qui proposent tous les deux le paiement garanti des mensualités.
Concrètement, que cela signifie-t-il pour vous ? Il y a un petit raccordement à faire pour pouvoir ajouter ce type de paiement à votre page de vente. Pas d’inquiétude : nos équipes sont là pour vous accompagner et la manipulation est neutre pour le client final.
Le paiement fractionné est en plein boom. Il apporte de la souplesse aux consommateurs, tout en améliorant les performances de votre site e-commerce. Vous pouvez même aller plus loin si vous avez des boutiques : le paiement fractionné se développe également en physique. Avec son expérience du commerce unifié, HiPay est là pour vous accompagner quelle que soit votre stratégie de développement.
Vous souhaitez monter dans le train du paiement fractionné ? Venez en discuter avec nos équipes !
