L’interchange, ou frais d’interchange, correspond à une commission que verse l’acquéreur à la banque émettrice. Cette commission est versée pour chaque paiement fait par un client à un « marchand ».
L’acquéreur peut correspondre en fonction des cas à la banque du marchand, ou à la banque du prestataire de paiement.
La banque émettrice quant à elle est la banque qui a émis la carte de paiement : la banque du client.
Comment est défini l’interchange ?
Le montant de l’interchange est défini par les différents SCHEMES, tels que Visa et Mastercard.
Il varie en fonction de différents critères :
- Le type de carte : l’interchange variera en fonction du type de carte utilisé pour la transaction. Par exemple, l’interchange des cartes de débit sera différent de celui des cartes de crédit
- Le canal de transaction : Selon si la transaction est réalisée sur internet, via un site e-commerce, ou par téléphone (MOTO) ou encore en physique via un terminal de paiement. L’interchange évoluera
- Le pays dans lequel est basé le marchand
- Le lieu d’émission de la carte
- Le type de porteur de la carte : est-ce un professionnel ou un particulier
Pourquoi l’interchange a t-il été créé ?
L’interchange bénéficie principalement aux quatre acteurs qui entrent dans l’écosystème d’une transaction :
- Le client
- Le marchand
- L’acquéreur
- La banque émettrice
Il permet aux banques de financer les coûts liés aux cartes de paiement tel que leur émission, mais aussi de financer les risques qui découlent de l’acceptation de paiement par carte (paiements électroniques).
Grâce à l’interchange, les marchands bénéficient de garanties de paiement, de coûts de traitement des paiements réduits (comparés aux chèques par exemple) mais aussi d’une protection contre la fraude.
Enfin, l’interchange assure à l’utilisateur final la mise à disposition de moyens de paiement simples et sécurisés, utilisables chez la grande majorité des marchands.
Qui fixe les tarifs de l’interchange ?
Les SCHEMEs fixent le montant de l’interchange en fonction des critères ci-dessus.
L’interchange émane des SCHEMEs mais ne leur bénéficie pas. En effet, il permet de pérenniser le système des cartes en compensant les coûts des banques liées aux cartes. Les frais d’interchange sont très variables. Cette granularité permet de les fixer au montant le plus pertinent :
- S’ils sont trop élevés, les marchands pourraient refuser d’accepter les cartes.
- S’ils sont trop faibles, ils ne permettraient pas aux banques d’assurer leur coûts. Dès lors, leurs garanties seraient moindres.
En 2015, le parlement européen vote le plafonnement des commissions d’interchange. Ce plafond s’applique uniquement aux cartes de débit et de crédit dites « consommateurs », donc aux cartes de particuliers.
